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　　家里那小子，最近迷上了赛罗奥特曼，在他强烈要求下，又入手了一份赛罗的眼镜作为六一礼物博冠体育官网app下载。

　　这已经是继各种奥特曼玩偶、奥特曼面具、以及奥特曼衣服之后，又一次为奥特曼周边作贡献了（事实陈述，非广告哈）。

　　哎，养娃之路，千辛万苦又幸福无限。一面要为他的兴趣爱好劳心费力，一面要为他的健康成长保驾护航，而这些技能都在我们升级为父母后，才手忙脚乱地努力学习获得。

　　对于孩子来说，父母就是他们最大的保障。身为父母，我们平安健康、收入稳定，是孩子健康成长最好的保护伞。

　　每个家庭的保费预算都是相对有限的，所以为孩子购买保险之前，先配置好大人的保障，是对孩子最温暖的保护。

　　而从优先级来说，风险管理是财富管理的基础，首先保障要足够，抵御风险和补偿损失。

　　孩子的保险一样要优先配置重疾险、意外险、医疗险等保障型产品，余钱再考虑理财，如教育金等储蓄类保险产品，或是其他如银行储蓄、基金投资等。

　　值得注意的是，市面上有不少将理财和保障捆绑销售的保险产品，但两者兼顾的同时往往是两边都兼顾不到，保障不足、收益不高，所以我们建议将保障和理财分开，保障的归保障，理财的归理财，除非你自己有足够的信息来评估套餐产品的好坏。

　　首先少儿医保一定要加入，这是国家给每个人的福利，每年只要一两百或两三百元，就能获得最基础的医疗保障。

　　每个地方的医保待遇高低不一，而且有用药目录、报销比例、报销额度的限制，为了给孩子更好的保障，在少儿医保基础上，最好再补充足够的商业保险。

　　以现在的医疗水平，治疗重疾的费用，动辄几十万，甚至上百万，再加上孩子生病家长要陪护造成的收入损失等，容易让家庭陷入困顿。

　　所以重疾险的保额，建议50万元及以上，尽量选择最长缴费期限，可以实现最高杠杆比，尤其是有轻症豁免保费的产品，缴费期限越长，豁免的概率也就越大。

　　优先建议配置终身保障，又因为孩子暂时不承担寿险责任，选择一款不含身故保障的纯重疾险，性价比更高，而且同等保费可以获得更高的保额，更实用。

　　百万医疗险，一般包含住院医疗、特定门诊、住院前后门急诊医疗费用报销，特点是保额高、不限社保范围，适合规避大额的治疗费用，而且好的产品还有重疾绿通和医疗垫付等实用的增值服务。

　　不过，百万医疗险对于普通医疗一般会有1万的免赔额，如果要保障更全一点，还可以搭配一款小额医疗险。

　　譬如小孩子常见的肺炎，住院下来也是要万儿八千的，这个费用在百万医疗的免赔额内，则刚好可以用小额医疗险来覆盖。

　　不过呢，根据自己对风险规避的需求，在百万医疗和小额医疗之间，只选择一种投保，也是可以的，毕竟百万医疗解决“大问题”，小额医疗解决“小问题”，解决多少“问题”你自己决定！

　　“孩子静悄悄，必定在作妖”，小孩子好奇心强，探索欲旺盛，特别容易发生意外。

　　因此给孩子配置一份意外险是很有必要的，尤其是意外医疗比较实用，因意外发生的门诊和住院医疗都可以报销，有的产品还可以扩展到社保外用药。

　　按照规定，未成年人身故保额有限制：10岁以下，身故保额不能超过20万元，10岁及以上的未成年人，身故保额不能超过50万元，投保意外险时要注意下。

　　另外，意外险和小额医疗的保障会有小部分重复，有些产品会合并小额医疗险和意外险的保障，有少数产品还会覆盖疾病门诊，这些可根据个人需求来选择。

　　结合我们为不同家庭提供方案的经验，今天为大家更新三种具有代表性的儿童保险方案，即标配、简配和高配三种，供大家参考。

　　这个标配方案，基本涵盖了孩子风险保障的各个方面，保额相对足够，保障全面。

　　● 重疾保障：保障终身，108种重疾赔付50万，其中18种少儿高发重疾可赔付100万，5种罕见重疾可赔付150万，25种中症可额外赔付25万、最多赔2次，40种轻症可额外赔付15万、最多赔2次，以及中症、轻症豁免后期保费，身故返还保费。

　　● 意外保障：20万身故/伤残保障++1万的意外医疗(门诊或住院)，不限社保。

　　重疾险以复联妈咪宝贝为代表，也可以用性价比接近的百年康惠保旗舰版、海保芯爱重疾险等代替，只是这两款产品没有特定疾病保额翻倍的保障。

　　百万医疗险以尊享e生2019为代表，也可以根据个人偏好用微医保、好医保、平安e生保等代替。

　　有些人为了获得更高的意外医疗额度，或者伤残保额，会投保超出限额的意外身故/伤残保额，这也没问题，就是超过限额的保额注定是要浪费掉的。

　　简配方案中，0-10岁儿童，保费预算可压缩至1000元~1400元(还可以更低)，获得的保障有：

　　● 重疾保障：保障30年，100种重疾赔付50万，其中15种少儿高发重疾保额翻倍100万，10种中症额外赔付25万、最多赔付1次，40种轻症赔付15万、最多赔付3次，以及中症、轻症豁免后期保费，身故返还保费；

　　● 医疗保障：300万普通住院医疗(1万免赔额)+300万的重大疾病医疗，不限社保。

　　● 意外保障：20万身故/伤残保障++1万的意外医疗(门诊或住院)，不限社保。

　　重疾险从标配的保终身，换成了保30年的定期，保额仍是50万，可以满足一段时间内的保障需求，等经济条件提升或者孩子成年后再追加或切换成终身保障即可。

　　产品以晴天保保为代表，也可以用妈咪宝贝来代替，或是换成性价比超高但没有特定重疾保额翻倍的人保健康福，保费就更便宜。

　　另外，也可以选择保至70岁或80岁的定期保障，保费介于保30年和保终身之间。

　　为了压缩预算，医疗险只放了百万医疗，产品仍以尊享e生2019为代表，可以根据个人偏好选择微医保、好医保、平安e生保等代替。

　　百万医疗险1万免赔额的缺口，少儿医保和1万的意外医疗可覆盖一部分，剩下的风险需自担。可根据需要，选择是否添上小额医疗险保障。

　　如果预算充足，在标配的基础上，可以增加重疾的保额，用纯重疾险和含身故责任、多次重疾赔付产品组合搭配，获得更全面且额度更高的重疾保障。

　　高配方案中，0-10岁儿童，保费预算达到5700~7600元，获得的保障有：

　　● 重疾寿险保障：保障终身，首次重疾保额100万+2~6次重疾50万，25种中症赔付25万、最多赔付2次，轻症保额15万+22.5万，以及中症、轻症豁免后期保费，18岁前身故返还保费，18岁后身故赔付50万+妈咪宝贝的累计保费；

　　● 医疗保障：300万普通住院医疗+300万的恶性肿瘤医疗+600万特需医疗，不限社保。

　　● 意外保障：20/50万身故/伤残保障+1/2万的意外医疗(门诊或住院)，不限社保。

　　重疾险选择妈咪宝贝+信泰完美人生守护组合，都是保终身，保额拉高到100万。

　　因为信泰完美人生守护是多次重疾赔付，首次重疾获100万赔付后，还有5次重疾赔付50万的机会。

　　这类含身故责任、多次重疾赔付的产品，也可选择复联备哆分1号、弘康哆啦A保升级版、海保超级玛丽多倍保等产品代替，不过要注意同一家公司承保的产品，会有总风险保额的限制。

　　如果不需要两款保终身的重疾险，也可以将妈咪宝贝的保障期限改为定期或换成同类的晴天保保、人保健康福等，保费可下降不少。

　　百万医疗险，也以尊享e生2019为代表，主要是考虑到可以附加了600万的特需医疗，如果是恶性肿瘤和良性脑肿瘤以及指定移植手术，可报销在二级及以上公立医院的特需部、国际部和VIP部接受治疗的医疗费用。也可以换成微医保百万医疗。

　　10岁及以上的孩子，意外险的额度提高到了50万意外身故/伤残+2万意外医疗。

　　方案中提到的产品，可以在公众号菜单栏“精彩产品”中查看详情，里面也有具体的产品测评文章。

　　保险是一个动态配置的过程，不可能一劳永逸，即使现在配置足够，三五年之后也需要重新检视调整。